Goldenfly.ru

5 советов: как выгодно оформить автокредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Читать еще:  Что означает калийное число свечей зажигания

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как выгоднее оформить автокредит?

В каждом автосалоне работают представители различных банков, предоставляя услуги автокредитования. Как же сэкономить при покупке машины?

У крупных банков на данный момент действует несколько программ по автокредитованию. Это кредиты, которые можно оформить в самом банке, срочные займы, которые оформляются прямо на месте после выбора автомобиля, а также кредиты на приобретение подержанных авто. Выбирая наиболее выгодный вариант, надо учесть некоторые моменты.

  1. Чем меньше с вас спросят документов, тем дороже вам обойдётся сам кредит, но свою желанную машинку вы очень быстро получите в своё распоряжение.
  2. Чем больше денег вы внесёте в качестве первоначального взноса и чем короче срок кредита, тем ниже получится ваша процентная ставка по нему.
  3. Рублёвые ставки по кредитам начинаются с 11% и заканчиваются 25% годовых. При выборе банка лучше обращаться в Сбербанк РФ или ВТБ-24.
  4. При выборе банка и кредита сравнивайте эффективную процентную ставку, но имейте в виду, что её точный расчёт возможен только тогда, когда банк примет положительное решение по поводу вашей заявки.

При покупке авто в кредит можно воспользоваться двумя государственными программами.

  1. Если у вас имеется старый автомобиль, который старше 10-ти лет, то его можно сдать, а взамен получить сертификат на скидку для приобретения другого “железного коня”. Скидка составит 50 000 рублей при покупке новой машины.
  2. Государство предоставляет дотацию на покупку отечественных авто в размере двух третьих от ставки рефинансирования, которая сейчас составляет 8.25%. Например, если вы берёте кредит под 15%, то по этой программе он получится примерно под 9.5% годовых. По такой программе можно приобрести не только отечественные авто, но и иномарки, которые производятся в России. Если вы приобретаете подержанный автомобиль в кредит, то его бывший хозяин также проходит проверку в банке. По данным кредитам ставка самая выгодная, а составляет она от 10% при первоначальном взносе 50%, но с выплатой долга вы должны “управиться” до двух лет.
Читать еще:  5 заповедей водителя, которые могут спасти жизнь за рулем

Расходы на автокредит не ограничатся только процентами, которые вы переплатите банку. Некоторые кредитные организации могут потребовать с вас комиссию за рассмотрение заявки. Требования почти каждой программы таковы, что вам придётся застраховать приобретаемый автомобиль по КАСКО. Страховать машину вы будете в одной из компаний, которая сотрудничает с банком. Если в вашу кредитную программу не входит обязательное страхование, то значит, что процентная ставка на кредит изначально заложена более высокая.

Проявите осторожность с иностранными банками. Часто их условия кредитования более лояльны, но на этапе внесения платежей могут появиться разные сложности. Анкету заполняйте очень внимательно: риск отказа со стороны банка возрастёт при указании неточных сведений о себе. Не стремитесь к получению самого дешёвого кредита, лучше уж взять его в честном проверенном банке с хорошим уровнем обслуживания, иначе можно напрасно потерять время, нервы и свои деньги.

5 советов о том, как выплатить кредит на автомобиль

Сегодня практически каждый автосалон сотрудничает с банком, поэтому приглянувшийся автомобиль, вне зависимости от его стоимости, вполне возможно приобрести в кредит. Если вы решились на такой шаг, то будет полезно узнать не только об особенностях получения автокредита, но и о том, как выплатить кредит быстро и выгодно, наши 5 советов помогут в этом.

Особенности выплаты автокредита

1. Тщательно изучите условия получения автокредита

Очень важно ознакомиться со всеми условиями сделки. В банковских документах в обязательном порядке указывается:

  1. марка автомобиля,
  2. срок договора,
  3. условия льготного автокредита,
  4. сумма выплат в месяц и их график.

Помимо этого, обратите внимание на размеры штрафов в случае просрочки платежей или досрочного погашения, а также комиссии банка. Последние, как правило, взимаются единовременно за открытие счета или могут иметь место, когда вы вносите платеж в офисе сторонней организации, например.

2. Выберите схему погашения кредита

Правильно выбирайте схему выплат:

  1. Аннуитетная схема погашения кредита подразумевает под собой выплаты равными частями ежемесячно,
  2. дифференцированная — рассчитана на график платежей, к тому же никто не запрещает вам увеличивать выплаты, уменьшать таким образом сумму основного долга.

Просроченные платежи влекут за собой негатив для вашей кредитной истории, что может затруднить отношения с банками в дальнейшем.

Учитывайте, что операции через терминалы или сторонние организации чаще всего исполняются с задержками на 2-3 дня. Всегда надо помнить, что автомобиль является залогом, и при невозможности заемщиком обеспечить исполнение обязательств, он перейдет в собственность банка для последующей реализации.

3. Обязательно ли КАСКО при автокредите

Обязательное условие автокредитования — заключение договора КАСКО. Действие страхового полиса, как правило, распространяется в пределах года, а срок кредитной сделки может достигать 5 — 7 лет. Не забывайте продлевать страховку.

Кстати, при оформлении полиса поинтересуйтесь у страховой компании, покроет ли сумма убытки в случае угона или серьезной аварии. Как показывает практика, иногда заемщики вынуждены добавлять средства из своего кармана.

Когда последний платеж будет внесен, убедитесь, что кредит погашен полностью, и автомобиль больше не является залогом. На договоре ставится отметка «погашено» и удостоверяется подписью начальника подразделения.

Читать еще:  Почему женщины попадают в ДТП чаще, чем мужчины?

Будьте в курсе партнерских программ автокредитования между автосалонами и банками. Акции и скидки на определенные марки автомобилей могут стать приятной неожиданностью для будущего заемщика. Ответственно подходите к погашению кредита и не допускайте просроченных платежей.

5. Соблюдайте сроки погашения кредита

Если у вас возникли финансовые затруднения временного характера, то банк может предложить решение в индивидуальном порядке, например, отсрочку платежа на месяц или реструктуризацию автокредита. Однако, если материальное положение значительно ухудшилось нет денег выплачивать кредит, то с автомобилем, к сожалению, придется расстаться.

Правильно рассчитывайте свои силы в вопросах, связанных с кредитованием, тогда ничто не помешает наслаждаться дорогой за рулем новенького авто! А иначе встречи с коллекторами не миновать.

Что делать, если вам звонит коллектор

Если заемщик забывает заплатить очередной взнос по кредиту, то его ожидает звонок из коллекторского агентства, который заставляет подумать о том, как быстрее выплатить кредит.

Дело в том, что многие кредитные организации не очень церемонятся с должниками, и очень быстро передают данные о недобросовестных клиентах не только в Бюро кредитных историй, а еще и в коллекторские агентства.

Оказаться лицом, которым заинтересовалось коллекторское агентство, разумеется, очень неприятно. Да и автокредит с плохой кредитной историей шансов получить нет.

Если вы пропустили только один платеж, то сильно бояться не стоит, необходимо просто сообщить об этом коллектору, а также согласовать с ним дату погашения суммы и штрафных санкций. Даже трехмесячную задолженность можно расписать по времени и добиться удобного для себя графика погашения. Правда для достижения этой цели не идите на конфликт с коллектором, лучше продемонстрировать ему готовность сотрудничества.

Можно ли не выплачивать кредит на автомобиль

Гораздо хуже если клиент упорно игнорирует письменные послания и звонки. Здесь вряд ли удастся добиться для себя выгодных условий. Таким должникам уже не поверит ни банк, ни коллекторские агентства. Дело, скорее всего, будет передано в суд. По статистике 5 % от всех должников оказываются в такой ситуации. Период задолженности многих из них составляет к тому времени более полугода.

Этот момент обычно является «переломным» для многих недобросовестных заемщиков и если сумма задолженности не очень велика, то, как правило, задолжавшие граждане ее быстро находят.

Также существует еще один способ, заставляющий граждан не забывать о своих задолженностях и начать быстрее выплачивать кредит. По законодательству Российской Федерации граждане, имеющие задолженности не имеют возможности выезда за пределы России. Данные о неплательщиках передается в выдающие визы организации, на таможни, в пограничные службы. Существует достаточно ситуаций, когда граждан останавливали в аэропорту, и не обращая внимания на их недовольство запрещали вылет зарубеж.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector