Goldenfly.ru

5 советов: как выгодно оформить автокредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Читать еще:  Признаки того, что пора съехать на обочину во избежание аварийной ситуации на дороге

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как выгоднее оформить автокредит?

В каждом автосалоне работают представители различных банков, предоставляя услуги автокредитования. Как же сэкономить при покупке машины?

У крупных банков на данный момент действует несколько программ по автокредитованию. Это кредиты, которые можно оформить в самом банке, срочные займы, которые оформляются прямо на месте после выбора автомобиля, а также кредиты на приобретение подержанных авто. Выбирая наиболее выгодный вариант, надо учесть некоторые моменты.

  1. Чем меньше с вас спросят документов, тем дороже вам обойдётся сам кредит, но свою желанную машинку вы очень быстро получите в своё распоряжение.
  2. Чем больше денег вы внесёте в качестве первоначального взноса и чем короче срок кредита, тем ниже получится ваша процентная ставка по нему.
  3. Рублёвые ставки по кредитам начинаются с 11% и заканчиваются 25% годовых. При выборе банка лучше обращаться в Сбербанк РФ или ВТБ-24.
  4. При выборе банка и кредита сравнивайте эффективную процентную ставку, но имейте в виду, что её точный расчёт возможен только тогда, когда банк примет положительное решение по поводу вашей заявки.

При покупке авто в кредит можно воспользоваться двумя государственными программами.

  1. Если у вас имеется старый автомобиль, который старше 10-ти лет, то его можно сдать, а взамен получить сертификат на скидку для приобретения другого “железного коня”. Скидка составит 50 000 рублей при покупке новой машины.
  2. Государство предоставляет дотацию на покупку отечественных авто в размере двух третьих от ставки рефинансирования, которая сейчас составляет 8.25%. Например, если вы берёте кредит под 15%, то по этой программе он получится примерно под 9.5% годовых. По такой программе можно приобрести не только отечественные авто, но и иномарки, которые производятся в России. Если вы приобретаете подержанный автомобиль в кредит, то его бывший хозяин также проходит проверку в банке. По данным кредитам ставка самая выгодная, а составляет она от 10% при первоначальном взносе 50%, но с выплатой долга вы должны “управиться” до двух лет.
Читать еще:  Записка от соседа помогла поставить на место нахального автомобилиста

Расходы на автокредит не ограничатся только процентами, которые вы переплатите банку. Некоторые кредитные организации могут потребовать с вас комиссию за рассмотрение заявки. Требования почти каждой программы таковы, что вам придётся застраховать приобретаемый автомобиль по КАСКО. Страховать машину вы будете в одной из компаний, которая сотрудничает с банком. Если в вашу кредитную программу не входит обязательное страхование, то значит, что процентная ставка на кредит изначально заложена более высокая.

Проявите осторожность с иностранными банками. Часто их условия кредитования более лояльны, но на этапе внесения платежей могут появиться разные сложности. Анкету заполняйте очень внимательно: риск отказа со стороны банка возрастёт при указании неточных сведений о себе. Не стремитесь к получению самого дешёвого кредита, лучше уж взять его в честном проверенном банке с хорошим уровнем обслуживания, иначе можно напрасно потерять время, нервы и свои деньги.

5 советов о том, как выплатить кредит на автомобиль

Сегодня практически каждый автосалон сотрудничает с банком, поэтому приглянувшийся автомобиль, вне зависимости от его стоимости, вполне возможно приобрести в кредит. Если вы решились на такой шаг, то будет полезно узнать не только об особенностях получения автокредита, но и о том, как выплатить кредит быстро и выгодно, наши 5 советов помогут в этом.

Особенности выплаты автокредита

1. Тщательно изучите условия получения автокредита

Очень важно ознакомиться со всеми условиями сделки. В банковских документах в обязательном порядке указывается:

  1. марка автомобиля,
  2. срок договора,
  3. условия льготного автокредита,
  4. сумма выплат в месяц и их график.

Помимо этого, обратите внимание на размеры штрафов в случае просрочки платежей или досрочного погашения, а также комиссии банка. Последние, как правило, взимаются единовременно за открытие счета или могут иметь место, когда вы вносите платеж в офисе сторонней организации, например.

2. Выберите схему погашения кредита

Правильно выбирайте схему выплат:

  1. Аннуитетная схема погашения кредита подразумевает под собой выплаты равными частями ежемесячно,
  2. дифференцированная — рассчитана на график платежей, к тому же никто не запрещает вам увеличивать выплаты, уменьшать таким образом сумму основного долга.

Просроченные платежи влекут за собой негатив для вашей кредитной истории, что может затруднить отношения с банками в дальнейшем.

Учитывайте, что операции через терминалы или сторонние организации чаще всего исполняются с задержками на 2-3 дня. Всегда надо помнить, что автомобиль является залогом, и при невозможности заемщиком обеспечить исполнение обязательств, он перейдет в собственность банка для последующей реализации.

3. Обязательно ли КАСКО при автокредите

Обязательное условие автокредитования — заключение договора КАСКО. Действие страхового полиса, как правило, распространяется в пределах года, а срок кредитной сделки может достигать 5 — 7 лет. Не забывайте продлевать страховку.

Кстати, при оформлении полиса поинтересуйтесь у страховой компании, покроет ли сумма убытки в случае угона или серьезной аварии. Как показывает практика, иногда заемщики вынуждены добавлять средства из своего кармана.

Когда последний платеж будет внесен, убедитесь, что кредит погашен полностью, и автомобиль больше не является залогом. На договоре ставится отметка «погашено» и удостоверяется подписью начальника подразделения.

Читать еще:  Почему не стоит покупать авто старше 10 лет? Топ-5 причин

Будьте в курсе партнерских программ автокредитования между автосалонами и банками. Акции и скидки на определенные марки автомобилей могут стать приятной неожиданностью для будущего заемщика. Ответственно подходите к погашению кредита и не допускайте просроченных платежей.

5. Соблюдайте сроки погашения кредита

Если у вас возникли финансовые затруднения временного характера, то банк может предложить решение в индивидуальном порядке, например, отсрочку платежа на месяц или реструктуризацию автокредита. Однако, если материальное положение значительно ухудшилось нет денег выплачивать кредит, то с автомобилем, к сожалению, придется расстаться.

Правильно рассчитывайте свои силы в вопросах, связанных с кредитованием, тогда ничто не помешает наслаждаться дорогой за рулем новенького авто! А иначе встречи с коллекторами не миновать.

Что делать, если вам звонит коллектор

Если заемщик забывает заплатить очередной взнос по кредиту, то его ожидает звонок из коллекторского агентства, который заставляет подумать о том, как быстрее выплатить кредит.

Дело в том, что многие кредитные организации не очень церемонятся с должниками, и очень быстро передают данные о недобросовестных клиентах не только в Бюро кредитных историй, а еще и в коллекторские агентства.

Оказаться лицом, которым заинтересовалось коллекторское агентство, разумеется, очень неприятно. Да и автокредит с плохой кредитной историей шансов получить нет.

Если вы пропустили только один платеж, то сильно бояться не стоит, необходимо просто сообщить об этом коллектору, а также согласовать с ним дату погашения суммы и штрафных санкций. Даже трехмесячную задолженность можно расписать по времени и добиться удобного для себя графика погашения. Правда для достижения этой цели не идите на конфликт с коллектором, лучше продемонстрировать ему готовность сотрудничества.

Можно ли не выплачивать кредит на автомобиль

Гораздо хуже если клиент упорно игнорирует письменные послания и звонки. Здесь вряд ли удастся добиться для себя выгодных условий. Таким должникам уже не поверит ни банк, ни коллекторские агентства. Дело, скорее всего, будет передано в суд. По статистике 5 % от всех должников оказываются в такой ситуации. Период задолженности многих из них составляет к тому времени более полугода.

Этот момент обычно является «переломным» для многих недобросовестных заемщиков и если сумма задолженности не очень велика, то, как правило, задолжавшие граждане ее быстро находят.

Также существует еще один способ, заставляющий граждан не забывать о своих задолженностях и начать быстрее выплачивать кредит. По законодательству Российской Федерации граждане, имеющие задолженности не имеют возможности выезда за пределы России. Данные о неплательщиках передается в выдающие визы организации, на таможни, в пограничные службы. Существует достаточно ситуаций, когда граждан останавливали в аэропорту, и не обращая внимания на их недовольство запрещали вылет зарубеж.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector